Preiswertere Alternativen

Die immer wiederkehrende lapidare Antwort („Eine problemlose Kreditbereitstellung besitzt eben ihren Preis“) auf die durchaus berechtigte Frage, wieso der Zins so hoch ausfällt, wird einem kundenfreundlichen Umgang jedenfalls nicht gerecht. Zeit also, über Alternativen nachtzudenken.

Bei einer regelmäßig kostengünstigeren Kreditvariante des Überziehungskredites, demAbrufkredit, werden Verfügungen innerhalb des Kreditrahmens ebenfalls flexibel zugelassen, darüber hinaus gibt es aber konkrete Vereinbarungen bezüglich fester Tilgungsraten, deren Höhe sich an den finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers orientieren. Vor allem bei kleineren Praxen kann der Abrufkredit eine interessante Finanzierungsalternative mit Zinssätzen darstellen, die je nach Bonität des Kreditnehmers um einige Prozentpunkte unterhalb der Sätze des Kontokorrentkredites liegen.

Das gilt ebenfalls für eine weitere Alternative des Überziehungskredites,demkurzfristigen Geldmarkt- oder Eurokredit, der diesen ergänzen beziehungsweise ersetzen kann. So ist eine Aufteilung des bisherigen Überziehungskredites dadurch möglich, dass ein Teil der ursprünglichen Kreditlinie für den Eurokredit zur Verfügung gestellt wird. Es ist grundsätzlich üblich, dass der Eurokredit während der vereinbarten Laufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen werden muss. Nur vorübergehende Inanspruchnahmen oder regelmäßige oder unregelmäßige Einzahlungen sind in der Regel also nicht möglich. Dafür gibt es aber flexible Gestaltungen bei den Laufzeiten. Die üblichen Zeiträume bei Eurokrediten bewegen sich zwischen einem Monat und einem Jahr. Gegebenenfalls erforderliche Verlängerungen der ursprünglichen Laufzeit sollten rechtzeitig mit der Bank besprochen werden. Bei einer Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites sind zusätzliche Sicherheiten meist nicht erforderlich, da sich am Kreditvolumen insgesamt nichts ändert. Wird der Eurokredit dagegen zusätzlich bereitgestellt, hängt ein eventueller zusätzlicher Sicherheitenbedarf vor allem von einer erneuten Bonitätsprüfung ab. Es gibt auch die Möglichkeit, einenEurokredit in einer anderenWährungals dem Euro in Anspruch zu nehmen. Allerdings sind hiermit Risiken schwankender Wechselkurse verbunden. Ob sich ein Eurokredit in einer Fremdwährung etwal in Verbindung mit einer Währungsabsicherung möglicherweise dennoch lohnt, sollte mit der Hausbank besprochen werden.

Je nach Bank scheint er ein wenig aus der Mode gekommen zu sein, dennoch kann auch derAkzeptkreditfür Praxisinhaber eine Finanzierungsalternative darstellen. Dazu akzeptiert das Kreditinstitut einen vom Kunden ausgestellten Wechsel und ist gegenüber einem Dritten, an den der Wechsel vom ursprünglichen Kreditnehmer weitergegeben werden kann, zur Einlösung dieser Urkunde verpflichtet. Es ist üblich, dass die wechselrechtliche Haftung der Bank nur unter der Bedingung übernommen wird, dass sich der Zahnarzt als Kreditnehmer verpflichtet, den Wechselbetrag rechtzeitig zum Fälligkeitstermin des Wechsels zur Verfügung zu stellen. Üblich sind kurze Laufzeiten von etwa bis zu einem halben Jahr.

Bei entsprechendem Beratungsbedarf sollten sich Zahnärzte von den Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, die dort angebotenen Kreditalternativen vorstellen lassen. Dazu sollten sie sich nicht ausschließlich auf die jeweilige Hausbank beschränken, da Nebenbankverbindungen durchaus interessante Kreditalternativen anbieten können, die bei der Hausbank nicht verfügbar sind.

Gibt es beim Vergleich der Angebote Zweifel an der Qualität der Kreditwürdigkeit des Zahnarztes, sollten entsprechende Details mit dem Kundenberater erörtert werden. Vielleicht bieten sich kurzfristige Optionen zur Verbesserung der Situation und damit der Möglichkeit weiterer kurzfristiger Finanzierungsalternativen an.

Die zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten sollten gezielt zur Verbesserung der Kreditkonditionen eingesetzt werden. Dazu sollte die Bank um eine Offenlegung der Bewertung dieser Kreditsicherheiten und um eine Einschätzung gebeten werden. Es empfiehlt sich, seine Bank in einem Gespräch auf diese erforderlichen Schritte höflich darauf hinzuweisen.

Michael VetterWirtschaftsjournalistvetter-finanz@t-online.de